㈡ 金融機構對房地產開發(fā)貸款的風險管理

    從降低房地產開發(fā)貸款風險的角度出發(fā)，中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求商業(yè)銀行對房地產開發(fā)貸款進行風險管

    理的主要措施是：

    ⑴ 對未取得《國有土地使用權證》、《建設用地規(guī)劃許可證》、

    《建設工程規(guī)劃許可證》和《建設施工許可證》的項目，不得發(fā)放任何形式貸款。

    ⑵ 對申請貸款的房地產開發(fā)企業(yè)，應要求其自有資金不低于

    開發(fā)項目總投資的30%.嚴格落實房地產開發(fā)企業(yè)貸款的擔保、抵

    押，確保其真實、合法、有效。

    ⑶ 房地產開發(fā)項目，應符合國家房地產發(fā)展總體方向，有效

    滿足當?shù)爻鞘幸?guī)劃和房地產市場的需求，保證項目的合法性和可行

    性。

    ⑷ 對申請貸款的房地產開發(fā)企業(yè)進行深入調查審核，對成立不滿3年且開發(fā)項目較少的專業(yè)性、集團性的房地產開發(fā)企業(yè)的貸

    款應審慎發(fā)放，對經營管理存在問題、不具備相應資金實力或有不良經營記錄的房地產開發(fā)企業(yè)的貸款發(fā)放應嚴格限制。

    ⑸ 在房地產開發(fā)企業(yè)的自籌資金得到保證后，可根據(jù)項目的進度和進展狀況，分期發(fā)放貸款，并對其資金使用情況進行監(jiān)控，以防止其挪用貸款轉作其他項目或其他用途。

    ⑹ 對房地產開發(fā)企業(yè)的銷售款進行監(jiān)控，防止其挪用該銷售款開發(fā)其他項目或作其他用途。

    ⑺ 密切關注房地產開發(fā)企業(yè)的開發(fā)情況，以確保商業(yè)銀行對購買主體結構已封頂住房的個人發(fā)放個人住房貸款后，該房屋能夠在合理期限內正式交付使用。

    二、土地儲備貸款的風險與風險管理

    ㈠ 土地儲備貸款的風險因素

    ⑴ 土地儲備中心自有運作資金嚴重不足，主要依靠銀行貸款。由于土地收購項目金額較大，動輒幾千萬，甚至數(shù)十億元，而政府

    初始投入資金有限，個別中心甚至連注冊資金也不能按時到位，導致土地儲備資金絕大部分為銀行貸款，遇到拆遷、整理、出讓時間等不確定因素，就會發(fā)生還貸困難。

    ⑵ 土地出讓計劃不明確，還貸資金來源的時間不能與貸款期限相匹配。由于土地收購的時間一般根據(jù)舊城改造或新區(qū)建設的需

    要由政府決定，而土地出讓計劃一般由土地儲備委員會根據(jù)城市規(guī)劃和房地產市場情況統(tǒng)籌考慮，從目前現(xiàn)有土地儲備貸款情況來看，

    除個別短平快項目有明確的出讓時間外，大部分項目具體出讓時間不明確，因此貸款發(fā)放時往往未能確定土地出讓時間，導致貸款期限與出讓時間不能匹配，具體還貸資金來源也難以按期落實。

    ⑶ 土地儲備中心貸款抵押中的法律問題帶來的風險。

    當前，土地儲備機構向商業(yè)銀行貸款的擔保主要采用保證和土地使用權抵押兩種方式。從實際操作來看，這兩種方式都存在著一定的問題。

    保證貸款操作中，土地儲備機構從銀行貸款時，先由政府財政部門或其他相關部門同銀行進行協(xié)商，并向銀行出具一個"承諾書"，

    銀行考慮到政府的信用就為其辦理了貸款。實際上，政府及事業(yè)單位不能作為保證人，擔保在法律上是沒有效力的。在土地儲備中心

    抵押貸款中，土地儲備中心只是代行部分政府職權的代理機構，并不是實質意義上的土地使用者，也不擁有其儲備土地的所有權。

    ㈡ 土地儲備貸款的風險管理

    由于土地儲備貸款的發(fā)放對象主要是政府土地收購儲備機構，其本身并不具備獨立的法人資格，而且土地收購儲備過程中的土地

    權屬并不十分清晰，因此商業(yè)銀行亦非常重視該類貸款的風險管理。地儲備貸款風險管理的具體措施包括：

    ⑴ 對資本金沒有到位或資本金嚴重不足、經營管理不規(guī)范的借款人，審慎發(fā)放土地儲備貸款。

    ⑵ 以抵押貸款方式向土地儲備機構發(fā)放，貸款額度不得超過所收購土地評估價值的70%，貸款期限最長不得超過2年。

    ⑶ 對包括該土地的性質、權屬關系、測繪情況、土地契約限制、在城市整體綜合規(guī)劃中的用途與預計開發(fā)計劃是否相符等土地

    整體情況，進行認真的調查分析。

    ⑷ 實時掌握土地價值狀況，避免由于土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險。