“風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要分開(kāi)，這是我們最大的變化�！痹摬块T(mén)總經(jīng)理朱鋼說(shuō)，“過(guò)去傳統(tǒng)銀行業(yè)是條塊管理的時(shí)候，就是經(jīng)營(yíng)和管理合二為一，而從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)講，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是操作風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在把風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分成兩條線(xiàn)，相互之間即有監(jiān)督、又有合作，是一種制衡機(jī)制。另外在風(fēng)險(xiǎn)管理的手段和方法上，通過(guò)專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，也可以提高專(zhuān)業(yè)性�！�
　　很多專(zhuān)家都把風(fēng)險(xiǎn)管理稱(chēng)為一種藝術(shù)，而不是科學(xué)。銀行要擴(kuò)張、要發(fā)展，所以管又不能管死，那要怎樣控制適度，對(duì)于鐵了心要走地區(qū)擴(kuò)張戰(zhàn)略的南京銀行來(lái)說(shuō)，恐怕是其要長(zhǎng)期研究的重要命題。
　　在IFC的推薦之下，法國(guó)巴黎銀行開(kāi)始和南京銀行接觸�！斑@是雙向選擇，就跟談對(duì)象一樣，我們想找個(gè)門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)的，像花旗和匯豐這樣的巨無(wú)霸銀行不行，巴黎銀行在世界上應(yīng)該屬于中等偏上的，”對(duì)于為什么選擇了巴黎銀行，林復(fù)這樣解釋?zhuān)�“香港和臺(tái)灣的銀行文化和我們雖相近，但我們開(kāi)始接受的就是IFC那樣的美國(guó)管理理念和公司治理機(jī)構(gòu)，所以我們還是想找一家歐美的合資對(duì)象，希望后面的理念融合比較好，不要沖突太大�！�
　　2005年10月,巴黎銀行購(gòu)入南京銀行19.2％股權(quán),每股作價(jià)3.04元,總作價(jià)7.04億元(約合8700萬(wàn)美元)。交易完成后,巴黎銀行成為南京商行的第二大股東。該行第一大股東南京市國(guó)有資產(chǎn)投資管理控股(集團(tuán))有限公司依然持有該行19.78%的股份。而持有該17%的南京高科(600064.SH)則退居第三大股東。IFC在部分股份轉(zhuǎn)讓予巴黎銀行后,持股比例由15%降為5%，列第四大股東。
　　“巴黎銀行在技術(shù)方面給了我們相當(dāng)大的幫助和指導(dǎo)，告訴我們很多操作方法，給我們打開(kāi)新的思維。”信貸審批中心副總經(jīng)理謝嶺南正值這一年加入南京銀行，他說(shuō)自己此前是看了南京銀行各年全部的財(cái)務(wù)報(bào)表之后，才選擇從原來(lái)的一家大銀行跳槽過(guò)來(lái)的。而他的加入也正是南京銀行進(jìn)行信貸管理體制改革的用人之時(shí)。
　　2006年，南京銀行按照國(guó)際主流銀行的操作方式，從原來(lái)的信貸管理部，分離出信貸審批中心，負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的審批，信貸管理部只負(fù)責(zé)客戶(hù)的準(zhǔn)入和各項(xiàng)條件的確定，從而使二者成為平衡部門(mén)，授信和審批分離，實(shí)行專(zhuān)家審批制度，改過(guò)去的行政審批為主導(dǎo)，轉(zhuǎn)變成專(zhuān)業(yè)審批為主導(dǎo)。同時(shí)建立放款中心，主要控制操作風(fēng)險(xiǎn)。
　　也是在2006年，南京銀行放棄了之前提出的先上市、后跨區(qū)的思路，參股山東日照市商業(yè)銀行，以18%的股權(quán)成為該行的第一大股東。2007年2月，又開(kāi)設(shè)泰州分行，至此成為繼上海銀行、北京銀行之后第三家設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的城市商業(yè)銀行。截至今年6月底，泰州分行已經(jīng)具有10億元左右的資產(chǎn)規(guī)模，并已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，
　　接著便是流程再造和組織架構(gòu)改革，按照國(guó)際銀行的先進(jìn)管理架構(gòu)，即“三化一陣”，建立專(zhuān)業(yè)化、扁平化、集約化、矩陣式的組織。比如扁平化，過(guò)去南京銀行下面分八個(gè)管轄行，每個(gè)管轄行再管六個(gè)到八個(gè)支行。人民銀行認(rèn)為這中間多了一個(gè)級(jí)別，要求改，把管轄行下放，結(jié)果就變成一個(gè)總行要對(duì)60個(gè)支行負(fù)責(zé)，管不過(guò)來(lái)；于是又成立了中心支行，可是中心支行似乎又帶有管轄行的味道�！斑@個(gè)問(wèn)題我可以說(shuō)中國(guó)沒(méi)有哪一家銀行做得好�！绷謴�(fù)困惑地說(shuō)，“今天這樣，明天那樣，問(wèn)題就是沒(méi)有找到很好的路徑。我們那么多老百姓排隊(duì)，在國(guó)外銀行是看不到的，把國(guó)外東西拿到中國(guó)來(lái)不一定完全適應(yīng)。我們是在改，但不敢說(shuō)這一定是最好，可是不改革又沒(méi)有出路，所以現(xiàn)在還是摸索著前行�！�
　　可見(jiàn)，上市只是一個(gè)開(kāi)始，對(duì)于從一個(gè)城市誕生、卻有著全國(guó)擴(kuò)張野心的南京銀行來(lái)說(shuō)，更大的挑戰(zhàn)還在后面，比如來(lái)自投資者的質(zhì)疑，這一點(diǎn)也許從路演就開(kāi)始了。
　　
　　尋找定位
　　
　　路演中，對(duì)于南京銀行過(guò)高的貸款區(qū)域集中度和客戶(hù)集中度所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，投資者均提出了質(zhì)疑。目前，南京銀行90%以上的貸款都集中在南京地區(qū)，十家大客戶(hù)貸款余額占資本凈額64.83%，其指標(biāo)超過(guò)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)14.83個(gè)百分點(diǎn)。此前，銀監(jiān)會(huì)也給出了風(fēng)險(xiǎn)提示：傳統(tǒng)制造業(yè)和商貿(mào)服務(wù)業(yè)在南京銀行的貸款結(jié)構(gòu)中仍然占比較大。在中國(guó)來(lái)講，這是兩個(gè)均屬于比較容易形成壞賬的行業(yè)。
　　對(duì)此，南京銀行表示，IPO之后，貸款集中度指標(biāo)將大幅下降，并符合監(jiān)管指標(biāo)。同時(shí)表示，這些問(wèn)題還可以通過(guò)未來(lái)的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)來(lái)解決。今年的目標(biāo)是準(zhǔn)備在省外和省內(nèi)分別再開(kāi)一家分行，第一個(gè)重點(diǎn)是上海，第二個(gè)是無(wú)錫。
　　上海無(wú)疑是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈的金融重心，“現(xiàn)在是穿著衣服在感覺(jué)溫度，到上海把衣服脫掉以后用皮膚感覺(jué)溫度，兩個(gè)效果是不一樣的，那是窗口�！绷謴�(fù)說(shuō)，“參與了那種競(jìng)爭(zhēng)以后，才感覺(jué)到競(jìng)爭(zhēng)壓力，你老在土八路的地方競(jìng)爭(zhēng)，你就永遠(yuǎn)成不了正規(guī)軍。”
　　但跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，是否能成功復(fù)制自己在本區(qū)域的經(jīng)驗(yàn)，這在未來(lái)還是個(gè)不定數(shù)。“預(yù)測(cè)很難做。因?yàn)樗�原�?lái)只做一個(gè)區(qū)域，有政府的扶持，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)合得緊密。但現(xiàn)在要發(fā)展到全國(guó)，能否有現(xiàn)在這么好的壞賬率就很難說(shuō)。尤其增加了對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力的挑戰(zhàn)。”凱捷咨詢(xún)金融行業(yè)副總裁曲向軍表示，南京銀行和興業(yè)銀行比較近似，后者在跨區(qū)經(jīng)營(yíng)開(kāi)拓產(chǎn)品和渠道的經(jīng)驗(yàn)或許可以成為南京銀行借鑒的一個(gè)范例。
　　中國(guó)的城市商業(yè)銀行最初建立時(shí)，是希望學(xué)習(xí)美國(guó)建成社區(qū)銀行。在林復(fù)看來(lái)，這個(gè)提法“忽略了土壤問(wèn)題，美國(guó)政策跟中國(guó)政策不同，他的社區(qū)銀行能做的，其它銀行不能做，這就給社區(qū)銀行留了一個(gè)空間。中國(guó)是一個(gè)尺子量所有銀行，中國(guó)的小銀行按照美國(guó)社區(qū)銀行的方法，就做不下去了�！�
　　目前正在給南京銀行做客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)的曲向軍指出，城商行最關(guān)鍵的還在于自己的定位，要開(kāi)發(fā)自己的特色產(chǎn)品�！俺巧绦凶邇深^才有出路，要么是大銀行，要么特別小，靠中間的，即業(yè)務(wù)同質(zhì)化多，同時(shí)又沒(méi)能很好地覆蓋自己區(qū)域內(nèi)的客戶(hù)，這樣的城商行肯定要出問(wèn)題�！备鶕�(jù)美國(guó)的情況，盈利性最好的是那些資產(chǎn)在10億-100億美元的銀行，以及資產(chǎn)在3億-5億美元的銀行。所以，小銀行的深耕細(xì)作，一樣可以生存得很好。
　　從全球來(lái)看，銀行間的并購(gòu)此起彼伏�！皣�(guó)內(nèi)城商行也存在著兼并或并購(gòu)的可能，”波士頓（BCG）咨詢(xún)公司大中華區(qū)合伙人兼董事總經(jīng)理、全球金融服務(wù)專(zhuān)題研究組負(fù)責(zé)人鄧俊豪認(rèn)為，“外資機(jī)構(gòu)會(huì)試圖并購(gòu)一些這樣的銀行，然后去打造一個(gè)更大的、更集中的機(jī)構(gòu)。只不過(guò)，對(duì)于已經(jīng)上市的、市值高的城商行，與沒(méi)有上市的，選擇并購(gòu)的時(shí)機(jī)會(huì)不一樣。此外，為了獲得更多的網(wǎng)點(diǎn)、渠道、以及所需要的客戶(hù)，城商行中的某些并購(gòu)也會(huì)出現(xiàn)在彼此之間，或者是大型股份制銀行對(duì)它們的并購(gòu)。”
　　對(duì)于南商行上市后的未來(lái)，林復(fù)的表態(tài)則有些模糊，“從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，要成為現(xiàn)代的商業(yè)銀行”，林復(fù)只對(duì)兩點(diǎn)很肯定，一是南京銀行“永遠(yuǎn)做不成像浦發(fā)、招商那樣規(guī)模的銀行。問(wèn)題在哪里？因?yàn)槟惆l(fā)展，他也在發(fā)展。只不過(guò)是差距或大、或小一點(diǎn)而已。城市商業(yè)銀行走出了城市，僅僅是股份制商業(yè)銀行里面的一個(gè)小銀行。”二是，上市后的南京銀行未來(lái)要被兼并也是不太可能的�！拔覀兊膬糍Y產(chǎn)馬上100多億了，如果按照市值現(xiàn)在到300億了，你說(shuō)要花多少錢(qián)才能購(gòu)并我？再說(shuō)，現(xiàn)在外資還沒(méi)有允許進(jìn)入中國(guó)股市，外國(guó)人有錢(qián)但是進(jìn)不來(lái)�！�
　　

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