㈡ 商用房地產(chǎn)抵押貸款

    對(duì)于已設(shè)定抵押的房屋期權(quán)，在抵押期內(nèi)，開(kāi)發(fā)商可以在銀行的監(jiān)管下預(yù)售。通常先由銀行出具允許開(kāi)發(fā)商預(yù)售的文件給房地產(chǎn)

    管理部門(mén)，并辦理他項(xiàng)權(quán)利變更手續(xù)，同時(shí)由房地產(chǎn)管理部門(mén)予以辦理商品房預(yù)售登記。對(duì)已辦理在建工程抵押的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目之

    預(yù)售收入，由銀行代收，專戶存儲(chǔ)（作為抵充抵押物的不足部分），在還貸期內(nèi)由銀行進(jìn)行監(jiān)管，以使開(kāi)發(fā)商的還貸資金確有保證，降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    ㈡ 土地儲(chǔ)備貸款

    ⑴ 土地收購(gòu)儲(chǔ)備制度

    ⑵ 土地儲(chǔ)備貸款

    土地儲(chǔ)備貸款是指向借款人發(fā)放的用于土地收購(gòu)及土地前期開(kāi)發(fā)、整理的貸款。土地儲(chǔ)備貸款對(duì)象是對(duì)一級(jí)土地市場(chǎng)進(jìn)行管理的

    縣級(jí)以上人民政府指定或授權(quán)的土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)和對(duì)一級(jí)土地進(jìn)行開(kāi)發(fā)的企業(yè)。土地儲(chǔ)備貸款的主要還款來(lái)源是土地出讓收入。

    四、房地產(chǎn)抵押貸款

    房地產(chǎn)抵押貸款，是指借款人（抵押人）以其合法擁有的房地產(chǎn)，在不轉(zhuǎn)移占有方式的前提下，向貸款人（抵押權(quán)人）提供債務(wù)履行擔(dān)

    保，獲得貸款的行為。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)拍賣所得的價(jià)款優(yōu)先受償。房地產(chǎn)抵押貸款，包括個(gè)人

    住房抵押貸款、商用房地產(chǎn)抵押貸款和在建工程抵押貸款。目前，我國(guó)房地產(chǎn)抵押貸款的資金來(lái)源全部是商業(yè)銀行，而西

    方發(fā)達(dá)國(guó)家房地產(chǎn)抵押貸款的資金來(lái)源已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了多元化。2001年，美國(guó)商業(yè)銀行提供的房地產(chǎn)抵押貸款只占全部房地產(chǎn)抵押貸款余額的24%，有效地分散了房地產(chǎn)金融的長(zhǎng)期系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

    ㈠ 個(gè)人住房抵押貸款

    個(gè)人住房抵押貸款，是指?jìng)�(gè)人購(gòu)買住房時(shí)，以所購(gòu)買住房作為抵押擔(dān)保，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的行為。個(gè)人住房貸款包括商業(yè)性

    住房抵押貸款和政策性（住房公積金）住房抵押貸款兩種類型。政策性住房抵押貸款利率較低，通常只面向參與繳納住房公積金、購(gòu)買

    自住房屋的家庭，且貸款額度有一定限制。當(dāng)政策性抵押貸款不足以滿足借款人的資金需求時(shí)，還可同時(shí)申請(qǐng)商業(yè)性住房抵押貸款，

    從而形成個(gè)人住房抵押貸款中的組合貸款。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人住房抵押貸款的過(guò)程，構(gòu)成了抵押貸款一級(jí)市場(chǎng)。

    個(gè)人住房抵押貸款的利率，有固定利率和可調(diào)利率兩種類型。我國(guó)目前采用的是可調(diào)利率方式，即在法定利率調(diào)整時(shí)，于下年初

    開(kāi)始，按新的利率規(guī)定計(jì)算利息。還本付息方式，有按月等額還本付息、按月遞增還本付息、按月遞減還本付息、期間按月付息期末

    還本和期間按固定還款常數(shù)還款期末一次結(jié)清等方式。目前，我國(guó)個(gè)人住房抵押貸款額度的上限為所購(gòu)住房?jī)r(jià)值的80%，貸款期限最

    長(zhǎng)不超過(guò)30年。商業(yè)性個(gè)人住房抵押貸款的操作流程，包括受理申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理和貸款回收幾個(gè)階段。

    土地收購(gòu)儲(chǔ)備制度是指由政府依照法定程序，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制，按照土地利用總體規(guī)劃和城市規(guī)劃，通過(guò)收回、收購(gòu)、置換和征收

    等方式取得土地，進(jìn)行前期開(kāi)發(fā)和存儲(chǔ)后，以公開(kāi)招標(biāo)、拍賣出讓方式供應(yīng)土地，調(diào)控各類建設(shè)用地需求的制度。建立土地收購(gòu)儲(chǔ)備

    制度，是我國(guó)土地管理部門(mén)為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變要求，促進(jìn)城市土地集約利用而進(jìn)行的積極探索。

    土地收購(gòu)儲(chǔ)備制度的建立，有利于政府實(shí)施集中統(tǒng)一的土地供應(yīng)，實(shí)現(xiàn)政府對(duì)土地一級(jí)市場(chǎng)的絕對(duì)壟斷，提高政府通過(guò)土地供應(yīng)

    對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控的能力和土地市場(chǎng)的透明度，促進(jìn)城市土地資源的有效利用和房地產(chǎn)市場(chǎng)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

    個(gè)人住房抵押貸款屬于購(gòu)房者的消費(fèi)性貸款，通常與開(kāi)發(fā)商沒(méi)商用房地產(chǎn)抵押貸款，是指購(gòu)買商用房地產(chǎn)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，以

    所購(gòu)買房地產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的行為。商用房地產(chǎn)同時(shí)也是收益性或投資性房地產(chǎn)，購(gòu)買商用房地產(chǎn)屬于置業(yè)投資行為。

    由于商用房地產(chǎn)抵押貸款的還款來(lái)源主要是商用房地產(chǎn)的凈經(jīng)營(yíng)收入，而凈經(jīng)營(yíng)收入的高低又受到租金水平、出租率、運(yùn)營(yíng)成本

    等市場(chǎng)因素的影響，導(dǎo)致商用房地產(chǎn)抵押貸款相對(duì)于個(gè)人住房抵押貸款來(lái)說(shuō)，承擔(dān)了更高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)放商用房地

    產(chǎn)抵押貸款時(shí)，貸款價(jià)值比率（抵借比）通常不超過(guò)60%，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，貸款利率也通常高于個(gè)人住房抵押貸款，而且僅對(duì)已經(jīng)通過(guò)竣工驗(yàn)收的商用房地產(chǎn)發(fā)放。

    對(duì)于商用房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)商不能像住宅開(kāi)發(fā)項(xiàng)目那樣通過(guò)預(yù)售籌措部分建設(shè)資金，但如果開(kāi)發(fā)商能夠獲得商用房地產(chǎn)抵押

    貸款承諾，即有金融機(jī)構(gòu)承諾，當(dāng)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目竣工或達(dá)到某一出租率水平時(shí)，可發(fā)放長(zhǎng)期商用房地產(chǎn)抵押貸款，則開(kāi)發(fā)商就比較容易憑

    此長(zhǎng)期貸款承諾，獲得短期建設(shè)貸款。這樣，開(kāi)發(fā)商就可以利用建設(shè)貸款進(jìn)行開(kāi)發(fā)建設(shè)，建成后用借入的長(zhǎng)期抵押貸款償還建設(shè)貸款，再用出租經(jīng)營(yíng)收入來(lái)償還長(zhǎng)期抵押貸款。