材料：潘曉大學(xué)畢業(yè)不久，向甲商業(yè)銀行申領(lǐng)了一張信用卡，透支額度為20,000元。潘曉每月收入4,000元，繳納房租等必需開銷3,000多元。潘曉消費(fèi)觀念前衛(wèi)，每月刷卡透支3,000多元，累計(jì)拖欠甲商業(yè)銀行借款近60,000元。不久，潘曉又向乙商業(yè)銀行申領(lǐng)了一張信用卡，該卡的透支額度達(dá)30,000元。

　　據(jù)報(bào)道，甲商業(yè)銀行近幾年累計(jì)發(fā)行信用卡近600萬張，每張信用卡的透支額度從5,000元至10萬元不等。該銀行2009年8月統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，信用卡持卡人累計(jì)透支接近300億元，拖欠期限從一個(gè)月到四、五年不等。不少人至少持有兩張甚至多張信用卡，因延期還款產(chǎn)生的利息和罰息達(dá)到數(shù)千元甚至上萬元。由于上述現(xiàn)象大量存在，使得一些商業(yè)銀行的壞賬比例居高不下。對此，銀行界擬對透支額度大、拖欠時(shí)間長的持卡人建立個(gè)人信用檔案，列入"黑名單"，相關(guān)信息各銀行共享；擬采取加大罰息比例、限制發(fā)放個(gè)人貸款、限制發(fā)放信用卡、停止信用卡功能等措施制裁信譽(yù)不良持卡人；擬建議在設(shè)立企業(yè)、購買不動(dòng)產(chǎn)等方面對持卡人進(jìn)行限制。

　　另據(jù)反映，為數(shù)不少的信用卡持卡人則認(rèn)為，銀行信用卡發(fā)放泛濫，安全防范功能不強(qiáng)，申領(lǐng)條件設(shè)定偏低，合同用語生澀，還款程序設(shè)計(jì)復(fù)雜且不透明，利息負(fù)擔(dān)不盡合理，呼吁國家出臺(tái)政策進(jìn)行干預(yù)。

　　問題：

　　根據(jù)上述材料，請從合法性與合理性的角度就銀行權(quán)益保護(hù)與限制、持卡人權(quán)利與法律責(zé)任、銀行和持卡人的利益平衡與社會(huì)發(fā)展、資本市場風(fēng)險(xiǎn)的法律防范對策，或者其他任一方面闡述你的觀點(diǎn)。

　　答題要求：

　　1．應(yīng)結(jié)合相關(guān)法律規(guī)定，運(yùn)用部門法知識(shí)及法理學(xué)知識(shí)進(jìn)行論述；

　　2．觀點(diǎn)明確，邏輯合理，說理充分，表述清晰；

　　3．字?jǐn)?shù)不少于500字。