“現(xiàn)在想要申請(qǐng)房貸確實(shí)比以前難度大了，我昨天交的一單就沒(méi)有通過(guò)。”中信銀行信貸經(jīng)理孔艷告訴記者，信審更加嚴(yán)格成為該行篩選客戶(hù)的新標(biāo)準(zhǔn)。
　　招商銀行、光大銀行、民生銀行、工行、交行的客戶(hù)經(jīng)理在接待記者以購(gòu)房者身份咨詢(xún)時(shí)口氣亦遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如前兩個(gè)月那么“有把握了”，他們表示：下半年感覺(jué)到口子收緊了，上半年可以審批通過(guò)的客戶(hù)下半年或許就“卡住了”。
　　中信銀行信貸經(jīng)理孔艷表示：各家銀行全年信貸指標(biāo)緊張是房貸收緊的直接原因。“有些銀行全年的指標(biāo)全都用完了，所以肯定就放不出新增貸款來(lái)了，如果有客戶(hù)還上一些才有可借額度。”
　　商貸收緊了，便增加了購(gòu)房者轉(zhuǎn)投公積金貸款的意愿。記者從京城專(zhuān)業(yè)按揭機(jī)構(gòu)偉嘉安捷了解到，自下半年二套房貸從嚴(yán)后，使用公積金購(gòu)房貸款的借款人意愿有所增強(qiáng)，9-10月份的公積金交易量小幅上漲，漲幅8％左右。
  四大行9月信貸創(chuàng)新低
　　二套房貸政策再收緊
　　數(shù)據(jù)顯示，自三季度以來(lái)，銀行業(yè)新增貸款投放已呈回落之勢(shì)，即使在9月末這一敏感時(shí)點(diǎn)上，商業(yè)銀行增量貸款投放不過(guò)5000億元左右。四大行更是創(chuàng)下年內(nèi)新增貸款總量的單月新低。相比上半年單月超萬(wàn)億元的天量放貸，銀行信貸審批已變得更為審慎。
　　工行、農(nóng)行、中行、建行四大行9月份的新增人民幣貸款總量約為1100億元，較8月份1600億增量縮水不少。據(jù)了解，9月份，中行、建行、工行、農(nóng)行的當(dāng)月新增人民幣貸款約在30億元、400億元、300億元及300億元上下。市場(chǎng)分析認(rèn)為：新增貸款少，一方面會(huì)導(dǎo)致部分資金緊缺的上市公司再融資，另一方面，也將減少一、二級(jí)市場(chǎng)資金供給。
　　近日召開(kāi)的銀監(jiān)會(huì)2009年第四次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析通報(bào)會(huì)議上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康再次強(qiáng)調(diào)，要嚴(yán)格執(zhí)行二套房貸政策不動(dòng)搖，不折不扣地落實(shí)與借款人“面談”、“面簽”制度，并將開(kāi)發(fā)商、項(xiàng)目公司和母公司的授信統(tǒng)一起來(lái)，實(shí)施并表監(jiān)管。
　　“其實(shí)我那個(gè)客戶(hù)申請(qǐng)的二套房貸款金額也不大，家庭資產(chǎn)也表明他有還款能力，但是信審考慮到他是農(nóng)村戶(hù)口，工作單位也不太理想，所以還是拒簽了。”中信銀行信貸經(jīng)理孔艷對(duì)記者表示。
　　購(gòu)房者轉(zhuǎn)向公積金
　　公積金貸款優(yōu)勢(shì)凸顯
　　10月9日，南京市住房公積金管理中心召開(kāi)媒體通氣會(huì)，正式公布調(diào)整公積金貸款的一系列辦法。南京市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)人稱(chēng)，今年以來(lái)公積金貸款量劇增：截至9月30日，南京市今年已發(fā)放公積金貸款97.80億元，比去年同期增長(zhǎng)224.49％。南京住房公積金個(gè)貸率（貸款余額/歸集余額）已達(dá)96.16％。
　　面對(duì)商業(yè)貸款和公積金貸款，購(gòu)房人應(yīng)該如何選擇？偉嘉安捷公關(guān)部經(jīng)理吳昊告訴記者，自下半年二套房貸從嚴(yán)后，使用公積金購(gòu)房貸款的借款人意愿有所增強(qiáng)，北京9-10月份的公積金交易量小幅上漲，漲幅8％左右。
　　而自下半年銀監(jiān)會(huì)重申商業(yè)貸款二套房政策后，各家銀行嚴(yán)格遵從“9·27”政策即二套房首付40％，利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮1.1倍，政策的從緊使得部分慣于使用商貸購(gòu)房的借款人望而卻步。以購(gòu)買(mǎi)二套房貸款50萬(wàn)20年為例，商貸與公積金在月供及總利息差額上究竟差多少？“偉嘉安捷”計(jì)算如下：
　　從表格我們可以看出，二套房利率上浮后與公積金貸款相比，月供差額比較大。一筆50萬(wàn)20年的貸款，每月相差1250元左右，總利率相差11萬(wàn)左右。對(duì)于多數(shù)工薪階層的置業(yè)者來(lái)說(shuō)，如果使用商業(yè)貸款購(gòu)買(mǎi)第二套房產(chǎn)，前期資金壓力會(huì)大很多。
　　中小銀行涉足公積金結(jié)算

　　審批速度比四大行快
　　在上海，除了國(guó)有銀行有公積金結(jié)算功能，地方性的城市商業(yè)銀行亦積極參與其中，比如寧波銀行、民生銀行等。平安銀行表示該銀行的公積金結(jié)算業(yè)務(wù)有望在11月啟動(dòng)。
　　在北京，經(jīng)營(yíng)公積金貸款結(jié)算業(yè)務(wù)的除了四大行和交行，其它中小銀行并未參與其中。對(duì)此，北京市住房公積金中心相關(guān)人士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，該中心并未對(duì)結(jié)算銀行設(shè)定門(mén)檻和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，只是各家銀行在業(yè)務(wù)選擇上的取向決定了銀行是否開(kāi)設(shè)這一業(yè)務(wù)。“只要跟中心協(xié)議建立合作關(guān)系便可以。”“或許有些銀行在人力上安排不過(guò)來(lái)，或者覺(jué)得成本太高不劃算等都是其不參與的原因。”
　　而某股份制銀行消費(fèi)金融部一位人士則告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者：該行在上海、武漢、成都、西安、廣州、昆明、南京分行開(kāi)設(shè)公積金貸款結(jié)算業(yè)務(wù)。“一般都是由分行層面出面跟當(dāng)?shù)厥姓�府、住房公積金管理中心商談。各地相關(guān)部門(mén)對(duì)銀行會(huì)有一些資格，比如要在當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)5年等規(guī)定，而有些中小股份制銀行在當(dāng)?shù)厣罡�播種的時(shí)間尚少，所以就自然沒(méi)有進(jìn)入這一市場(chǎng)。”
　　對(duì)于此類(lèi)“委托貸款”，銀行在公積金貸款的利率、貸款年限上沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)，導(dǎo)致以往大銀行對(duì)公積金貸款興趣平平。某股份制銀行消費(fèi)金融部總經(jīng)理則表示：雖然其本身利潤(rùn)并不可觀，但是銀行就像餐廳，得什么口味的菜都有。只要客戶(hù)進(jìn)來(lái)了，第一次消費(fèi)的是西紅柿炒雞蛋，如果服務(wù)好，下一次就有可能消費(fèi)利潤(rùn)很高的海鮮。這也是該行積極參與公積金貸款結(jié)算的原因。
　　“其實(shí)，辦理個(gè)人住房公積金貸款的客戶(hù)，工作收入相對(duì)穩(wěn)定、素質(zhì)也較高，信用意識(shí)較好。”光大銀行信貸經(jīng)理李雷說(shuō)，中小銀行看重的是公積金貸款背后的優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)資源。在審批時(shí)間上，因?yàn)楸旧順I(yè)務(wù)量不太大，所以審批較國(guó)有大銀行快一些，一般為7-15天放款。
　　江蘇叫停二套房公積金貸款
　　京滬等地收緊風(fēng)聲頻傳
　　6月以來(lái)，商業(yè)房貸政策的日漸從嚴(yán)，迫使部分購(gòu)房者將目光轉(zhuǎn)向公積金貸款。10月9日，南京率先收緊了公積金貸款政策，而江蘇省省級(jí)機(jī)關(guān)住房公積金的調(diào)整方案也于19日正式開(kāi)始實(shí)施，不僅高檔房貸款額度減少一半，而且直接叫停了針對(duì)二套房的公積金貸款。一時(shí)間，北京、上海等地也紛紛傳出公積金政策收緊的傳聞。
　　是不是在給樓市降溫？
　　日前，有消息稱(chēng)，江蘇收緊公積金貸款意在政府給樓市降溫。對(duì)此，南京我愛(ài)我家市場(chǎng)部經(jīng)理舒麗麗認(rèn)為：“政策推出前，樓市已經(jīng)趨于平穩(wěn)，因此打低房?jī)r(jià)的可能性不大。”
　　“這個(gè)問(wèn)題的原因是房?jī)r(jià)與收入比倒掛，公積金收繳不力，而房?jī)r(jià)增長(zhǎng)過(guò)快，公積金供不應(yīng)求，政府必須收緊。”天誠(chéng)不動(dòng)產(chǎn)研究所副所長(zhǎng)吳翔華對(duì)記者表示。
　　在采訪中，業(yè)內(nèi)人士普遍表示，公積金政策收緊對(duì)樓市的影響主要在于心理方面，對(duì)實(shí)際房?jī)r(jià)的影響難以準(zhǔn)確評(píng)估，但不太可能直接導(dǎo)致供求逆轉(zhuǎn)。
　　“2009年和2007年的區(qū)別在于，開(kāi)發(fā)商手里有錢(qián)，近日南京頻出‘新地王’，不太可能出現(xiàn)2007年開(kāi)發(fā)商大幅降價(jià)的情況。條件比較好的樓盤(pán)還是宜及早出手。”舒麗麗表示。
　　“收緊公積金貸款對(duì)自住型需求會(huì)形成一定限制，但是差額很容易通過(guò)商貸彌補(bǔ)。對(duì)投資型需求沒(méi)有太大影響。只要預(yù)期房?jī)r(jià)上升比投資成本上升快，投資者就不會(huì)停止買(mǎi)房。如果沒(méi)有相關(guān)政策的進(jìn)一步出臺(tái)，對(duì)實(shí)際房?jī)r(jià)影響意義不大。”吳翔華表示。
　　京滬等地會(huì)不會(huì)收緊？
　　南京市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)人稱(chēng)，今年以來(lái)公積金貸款量劇增，目前每月資金缺口在10億元左右，如不進(jìn)行合理控制，極易出現(xiàn)提兌危機(jī)、貸款困難，從而引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題。
　　南京公積金政策出臺(tái)后，京滬等地公積金貸款也曾傳出收緊風(fēng)聲。為此，記者分別采訪了北京、上海的公積金管理部門(mén)，均得到該地區(qū)暫無(wú)收緊計(jì)劃的回復(fù)。
　　北京住房公積金管理中心組織宣傳部吳波在采訪中稱(chēng)，北京暫時(shí)沒(méi)有收緊貸款的計(jì)劃，公積金存量充裕。
　　而由于到目前為止，北京地區(qū)的公積金貸款比例僅在25％左右，鏈家地產(chǎn)市場(chǎng)研究部分析師張?jiān)卤硎荆?ldquo;即使公積金政策有些變化，對(duì)市場(chǎng)影響也不會(huì)很大。”
　　上海公積金管理中心工作人員在接受記者咨詢(xún)時(shí)表示，上海目前仍在執(zhí)行2008年11月1日公布的公積金貸款政策。即首次使用公積金貸款購(gòu)房的家庭，每戶(hù)最高貸款額為80萬(wàn)元（包括20萬(wàn)補(bǔ)充公積金貸款）；二套房每戶(hù)最高貸款額為60萬(wàn)元（包括20萬(wàn)補(bǔ)充公積金貸款）。但是如果第二次購(gòu)房可被住房擔(dān)保公司確認(rèn)為改善性住房，則有可能按首次購(gòu)買(mǎi)普通自住住房的住房公積金貸款政策執(zhí)行，即獲得最高額度為80萬(wàn)的公積金貸款。
　　但是，改善性住房的認(rèn)定程序非常復(fù)雜。上海21世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)客戶(hù)經(jīng)理張先生向記者表示，2009年以來(lái)，在申請(qǐng)改善性住房的客戶(hù)中，還沒(méi)有二套房公積金貸款實(shí)際貸到80萬(wàn)的先例，最多在60萬(wàn)基礎(chǔ)上再獲得一些補(bǔ)貼。他同時(shí)提醒記者，今年的公積金貸款政策到12月31日可能將取消，目前業(yè)內(nèi)已聽(tīng)到公積金貸款政策將從緊的傳聞，建議記者及早做出購(gòu)房決策。