近因原則：以導(dǎo)致?lián)p失的重要原因或主要原因作為判定一果多因責(zé)任的依據(jù)，這就是近因原則，我國(guó)法律上稱之為因果關(guān)系。

　　 保險(xiǎn)合同：是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其法律特征：①保險(xiǎn)合同是一種要式合同。我國(guó)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。②保險(xiǎn)合同是一種附和合同。具體條款事先已經(jīng)統(tǒng)一擬定，投保人只能在投保時(shí)對(duì)已擬定的條款表示同意或不同意，而不能對(duì)條款的內(nèi)容進(jìn)行修改。③保險(xiǎn)合同是一種射幸合同。在射幸合同中，一方當(dāng)事人支付代價(jià)所買到的只是一個(gè)機(jī)會(huì)，付出代價(jià)的當(dāng)事人最終可能是“一本萬利”，也可能是毫無所得。④保險(xiǎn)合同是一種最大誠(chéng)信合同。保險(xiǎn)合同的訂立是基于雙方當(dāng)事人的最大誠(chéng)信，若一方違反，他方有權(quán)解除合同或宣布合同無效。

　　試述保險(xiǎn)合同的附合性及其法律規(guī)則：①附和合同是與議商合同相對(duì)的一種合同，不是由締約雙方充分議商而訂立，而是由一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能作“取與舍”的決定。②保險(xiǎn)合同屬附和合同，保險(xiǎn)合同的主要條款多由保險(xiǎn)人事先擬就；保險(xiǎn)人根據(jù)本身承保能力，確定承保條件，規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)；投保人只能作出“取與舍”的決定。③我國(guó)保險(xiǎn)法針對(duì)保險(xiǎn)合同的附和性之弊端，確定了三種規(guī)制方式：A.立法規(guī)制。即保險(xiǎn)條款訂立合同規(guī)則：保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)的保險(xiǎn)條款說明義務(wù)，尤其是免責(zé)條款的說明義務(wù)；B.司法規(guī)制。即不利解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人就條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。C.行政規(guī)制。即商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制定。

　　試論保險(xiǎn)合同的不利解釋原則：①不利解釋即不利于合同條款起草人的解釋。對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。②不利解釋的適用前提是雙方當(dāng)事人就其保險(xiǎn)條款的文字理解發(fā)生歧義時(shí)才適用。③不利解釋的邏輯依據(jù)在于保險(xiǎn)合同多采用格式條款，由保險(xiǎn)人事先備制，投保人只是對(duì)保險(xiǎn)人事先擬定的合同條款認(rèn)可。④不利解釋的意義和目的在于保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。

　　保險(xiǎn)合同的分類：①根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)合同中是否先予確定，可分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。②根據(jù)合同的性質(zhì)，可分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同。③根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。④根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危險(xiǎn)狀況的不同，分為特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。

　　定值保險(xiǎn)合同：又稱定價(jià)保險(xiǎn)合同，是當(dāng)事人雙方事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值并載明于保單中的一種包合同。不定值保險(xiǎn)合同：是不記載有當(dāng)事人事先確定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。

　　定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：①由于保險(xiǎn)價(jià)值事先已協(xié)商確定，因而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，不必對(duì)損失額再估定，減少了理賠的環(huán)節(jié)；②由于賠償金額是以合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值為根據(jù)，而不考慮保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，因此確定賠償額簡(jiǎn)單方便，從而避免或減少了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間因賠償額的確定而發(fā)生的糾紛。缺點(diǎn)：在于一些投保人置最大誠(chéng)信原則不顧，利用定值保險(xiǎn)的特點(diǎn)，投保時(shí)有意過高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，以圖在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)謀取不當(dāng)?shù)美��?/p>

　　補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：又稱“評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同”，是指在危險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人評(píng)定被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失從而支付保險(xiǎn)賠償金的一種合同。非補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（給付性保險(xiǎn)合同）：即不以補(bǔ)償為目的的保險(xiǎn)合同。大多數(shù)的人身保險(xiǎn)合同都屬非補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。但人身保險(xiǎn)合同中的疾病保險(xiǎn)合同、傷害保險(xiǎn)合同屬補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。

　　特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：是指就一種或多種特定危險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)的合同。在這種合同中，保險(xiǎn)人列明其所承保的危險(xiǎn)。一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)人除列舉的不保危險(xiǎn)即“除外責(zé)任”外，承保其他任何危險(xiǎn)所致的損失的合同