十一章　人身保險合同概述

　　主要內(nèi)容概述

　　人身保險合同概念；人身保險合同特征（了解）；人身保險合同分類（了解）；人身保險合同的特殊條款（重點）

　　一、人身保險合同

　　是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。

　　二、人身保險合同的特征

　　1、主體特征：主體即投保人、被保險人和受益人，既可以是一個人也可以是不同的人。當(dāng)被保險人因保險事故死亡的，保險金由受益人（指定了受益人）或被保險人的合法繼承人（未指定受益人）行使。

　　2、人身保險合同是定額保險合同：人身保險合同保險金一般是由投保人與保險人協(xié)商確定。當(dāng)保險事故發(fā)生時或?qū)脻M時，保險人根據(jù)約定給付保險金額的全部或部分，給付的多少，按照事先約定。

　　3、投保人與被保險人必須具有特殊身份關(guān)系。投保人對下列人員有保險利益：（1）本人；（2）本人的配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除上以外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對其有保險利益。

　　4、人身保險合同的保險費不得用訴訟方式請求支付。

　　三、人身保險合同的分類

　　1、按保障范圍分：人壽保險合同；人身意外傷害保險合同；健康保險合同

　　2、按投保方式分：團(tuán)體人身保險合同；個人人身保險合同

　　3、按合同實施方式分：自愿保險合同；強(qiáng)制保險合同

　　四、人身保險合同的特殊條款

　　1、兩年后不可否定條款

　　在合同訂立時，投保人應(yīng)該如實告知被保險人的年齡和健康狀況，如果不如實告知的保險人有權(quán)解除合同。但為了防止保險人的濫用權(quán)力，保險法規(guī)定保險人只能在合同生效兩年內(nèi)，以告知不實主張合同無效，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費。兩年后，就喪失此權(quán)力。

　　2、遲交寬限條款

　　人身保險合同一般時間都比較長，在此前間內(nèi)，由于投保人的疏忽、經(jīng)濟(jì)變化、臨時性的資金周轉(zhuǎn)不靈等原因可能影響投保人的按時交費。為了保護(hù)投保人的利益，保險法規(guī)定一段時間為遲交寬限期。我國為60日。如果超過60日，保險人有權(quán)中止保險合同。

　　3、中止、復(fù)效條款

　　中止、復(fù)效條款是使被保險人、受益人恢復(fù)保險的保障的一種措施。也就是，投保人如果在合同效力中止的兩年內(nèi)，如果能夠交上保險費的，并希望保險合同復(fù)效，經(jīng)保險人的同意，合同效力繼續(xù)有效。復(fù)效的條件：投保人有申請復(fù)效的意思表示，補(bǔ)交合同中止期間的保險費（包括利息），具備原保險合同訂立的投保條件，申請必須在復(fù)效期間內(nèi)提出，保險人同意。兩年內(nèi)，如果雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。解除合同時，如果投保人已交足兩年的保險費的，保險人退還保險單的現(xiàn)金價值，沒有交足的，保險人扣除手續(xù)費后，退還保險費。

　　4、不喪失價值條款

　　投保人交納的保險費達(dá)到一定的年限后，保險單便具有現(xiàn)金價值。如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退費時，保險金所具有的現(xiàn)金價值不喪失。保險法上規(guī)定：投保人解除合同，已交足兩年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除保險合同通知30日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值。為交足兩年的，保險人按照合同約定扣除手續(xù)費后，退還保險費。

　　5、誤告年齡條款

　　保險法規(guī)定：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。保險人有權(quán)對保險金額進(jìn)行調(diào)整，如果投保人支付的保險費少于應(yīng)交的，保險人有權(quán)要求其補(bǔ)交；如果保險費多交的，保險人應(yīng)退還多收的費用。

　　6、自殺條款

　　為了避免蓄意自殺者通過投保的方式圖謀保險金，防止道德危險的發(fā)生，人身保險合同一般把自殺作為一種除外條款，但是是有期限的。保險法規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺 的，保險人可以按照合同給付保險金。如果是兩年內(nèi)自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。